যাহা চকচক করে তাহাই সোনা নয়

ফেব্রুয়ারি 2018, এনপিসিআই BHIM UPI-এর পরিসংখ্যান প্রকাশ করেছে, প্রতিবারের মতো এবারও আমাদের আনন্দ করার যথেষ্ট কারণ রয়েছে। ভারতের প্রথম এবং বৃহত্তম নন-ব্যাঙ্কিং BHIM UPI অ্যাপ হিসাবে, আমরা BHIM UPI-এর শক্তি বৃদ্ধি দেখে রোমাঞ্চিত। গত একবছরে এর অভাবনীয় প্রবৃদ্ধি সকলের অতিকায় প্রত্যাশাকেও ছাপিয়ে গিয়েছে।

নিঃসন্দেহে, অল্প সময়ের মধ্যে BHIM UPI-এর এই প্রবৃদ্ধি, গ্রাহক, বিনিয়োগকারী, মিডিয়া, পেমেন্ট ইন্ডাস্ট্রিকে আকৃষ্ট করেছে। হঠাৎ করে সবাই BHIM UPI-এর জনপ্রিয়তায় গা ভাসাতে চাইছে। এমনকী ওয়ালেটও চাইছে BHIM UPI-এর মতনই তথ্য বিনিময় এবং ব্যবহারে সক্ষম হতে। ব্যাঙ্ক নতুন যুগের মোবাইল অ্যাপ্লিকেশন বাজারে আনতে চাইছে। আন্তর্জাতিক নামি বড় সংস্থাগুলি যেমন Google, Amazon ও WhatsApp ভারতে BHIM UPI নির্ভর পেমেন্ট পরিষেবা চালু করছে। এমনকী ভারত সরকারও একটি পেমেন্ট অ্যাপ বাজারে এনেছে। বলার অপেক্ষা রাখে না, BHIM UPI ভারতে যে উদ্ভাবনী ভাবনাকে উস্কে দিয়েছে, তা অবশ্যই বাজারে ভালভাবে টিকে থাকার জন্য, এবং ভারতীয় উপভোক্তা হিসাবে এর ফলে আমরা সকলেই উপকৃত হব।

যদিও, আমরা এটাও বিশ্বাস করি যে, মিডিয়া বা গণমাধ্যমের সাম্প্রতিক ব্যাখ্যা সংকীর্ণরূপে শুধুমাত্র BHIM UPI লেনদেনের মোট পরিমাণের উপরই নজর দিচ্ছে — যা গল্পের অর্ধেকটুকুই দেখাচ্ছে।লেনদেনের মোট পরিমাণের পাশাপাশি ভারসাম্যপূর্ণ স্কোরবোর্ডে মোট লেনদেনের সংখ্যা, অনন্য গ্রাহক সংখ্যা, এমনকী গড় লেনদেন মূল্য (অ্যাভারেজ ট্রানস্যাকসন ভ্যালু বা ATV) ও গ্রাহক পিছু গড় লেনদেনের (অ্যাভারেজ ট্রানস্যাকসন পার কাস্টোমার বা ATPC) নিখুঁত হিসাবও অন্তর্ভূক্ত করা প্রয়োজন।

এই উপলভ্য সর্বসাধারণের তথ্যগুলির উপর ভিত্তি করে সামগ্রিক সংখ্যাগুলি প্রকাশ করা উচিৎ।

একনজরে দেখলে, Paytm নিশ্চিতভাবেই বাজারে শীর্ষে রয়েছে বলে মনে হতে পারে। সম্পূর্ণ লেনদেনের মধ্যে 40% ভাগের অধিকারী হওয়া কম কথা নয়। কিন্তু তাদের অন্যান্য পরিসংখ্যান কী বলছে? সে তথ্যটা অবশ্য সর্বসাধারণের জন্য উপলভ্য নয়…

আমাদের সৌভাগ্য ,যে Paytm-এর মোট 68 মিলিয়ন লেনদেনের মধ্যে 21 মিলিয়ন লেনদেন Paytm গ্রাহক দ্বারা PhonePe গ্রাহকদের পাঠানো (@YBL ভিপিএ হ্যান্ডেলের মাধ্যমে) টাকা ট্রান্সফার লেনদেন। ফলে আমরা সিদ্ধান্ত নিয়েছি তাদের ATV, ATPC ইত্যাদি সম্পর্কিত কিছু উত্তর খোঁজার।

আর আমাদের হাতে যা তথ্য এসেছে!

প্রসঙ্গত, ফেব্রুয়ারি মাসে Paytm-এ মাত্র 40,000 অনন্য গ্রাহকের (ইউনিক কাস্টোমার) প্রত্যেকে গড়ে 500-র চেয়ে অধিক সংখ্যার লেনদেন করেছে।

Paytm-এর গড় লেনদেন মূল্য ₹40-রও কম।

বিপরীত দিকে, ফেব্রুয়ারি মাসে PhonePe-তে 6,000,000 অনন্য গ্রাহকের প্রত্যেকে গড়ে 5টি করে লেনদেন করেছেন।

আমাদের গড় লেনদেন মূল্য ₹1800-র বেশি।

ATV বা গড় লেনদেন মূল্যের মধ্যে এই বিশাল তফাতের (Paytm-এ ₹40 বনাম PhonePe-তে ₹1,820 ) এবং Paytm-এর চমকপ্রদ উচ্চতর ATPC বা গ্রাহকপিছু গড় লেনদেনের (525/গ্রাহক/মাস) একমাত্র যুক্তিযুক্ত ব্যাখ্যা এই হতে পারে যে Paytm-এর লেনদেন পরিমাণ স্পষ্টরূপেই প্রতি-লেনদেন পিছু ক্যাশব্যাক দ্বারা প্রভাবিত যা অত্যন্ত কম সংখ্যক মানুষকে আকৃষ্ট করে।

উপরের ব্যাখ্যা থেকে আমরা তিনটি অনুমান ধারণ করতে পারি:

1. Paytm-এ এখনও BHIM UPI-এর বিস্তৃত গ্রহণযোগ্যতা তৈরি হয়নি : যদি 40,000 অনন্য গ্রাহক 21 মিলিয়ন লেনদেন করে, তবে তথ্য বিচার এই ইঙ্গিত দিচ্ছে যে Paytm-এর BHIM UPI লেনদেনের ভিত হল 40,000*68/21 = 1.3 লক্ষ গ্রাহক।
2. গ্রাহকদের লেনদেন সংখ্যা সাধারণ BHIM UPI ব্যবহার বৈশিষ্টের ক্ষেত্রে প্রতিফলিত হয় না : গড়ে PhonePe গ্রাহক প্রতি মাসে 5টি লেনদেন করে, সেখানে তুলনামূলক চিত্র বলছে Paytm-এর ক্ষেত্রে সংখ্যাটি 525। এটি স্বভাবতই BHIM UPI নেটওয়ার্কে স্বাভাবিক ইউজার আচরণের বর্ণনা করে না।
3. Paytm লেনদেনের গড় মূল্য BHIM UPI লেনদেনের গড় মূল্যের চেয়ে অনেকটাই কম : সমগ্র নেটওয়ার্ক স্তরে, BHIM UPI-এর সমগ্র লেনদেন মূল্য প্রতি লেনদেন পিছু ₹1,116। Paytm-এর ক্ষেত্রে এই সংখ্যাটি মাত্র ₹40, যা আবারও প্রমাণ করে যে Paytm লেনদেনগুলির অধিকাংশই ক্যাশব্যাক চালিত ছোট অঙ্কের লেনদেন।

এই সমস্ত যুক্তিগুলি বিবেচনা করার পর, আমাদের বিশ্বাস, BHIM UPI তারাই সর্ববৃহৎ বলে যে দাবি Paytm করেছে তা অপরিমাপক ও বিভ্রান্তিকর।

আমরা মনে করি, বাজার বর্ণনার ধারা ভারতে ডিজিটাল পেমেন্টের বৃহত্তর দিকে অগ্রসর হওয়া প্রয়োজন। মূলত যেমন আরও অনন্য গ্রাহক এবং উচ্চতর সামগ্রিক লেনদেনের মান প্রবাহের মতো বিষয়ে নজর দেওয়া আবশ্যক । NPCI যেভাবে মোট পরিমাণ বা ভলিউম এবং লেনদেন মূল্য প্রকাশে স্বচ্ছতা বজায় রেখেছে তাকে আমরা স্বাগত জানাই। তবে দ্রুত বর্ধনশীল ডিজিটাল পেমেন্ট বাস্তুর সার্বিক চিত্র পেতে যদি তারা অনন্য গ্রাহকদের সংখ্যা প্রকাশ করে তাহলে তা আরও কার্যকরী হবে।